Viktigt att tänka på vid ett billån – 5 punkter

När du precis har hittat den perfekta bilen för dina behov återstår bara den lilla detaljen kring betalningen. Har du en god ekonomi och bilen inte kostar alltför mycket kan du kanske erlägga betalningen kontant. I annat fall måste du finansiera köpet med ett lån.

Faktisk tillgång
När du köper en bil köper du också en faktisk tillgång. Det gör att du kan använda bilen som säkerhet för lånet, på samma sätt som en bostad står som säkerhet för ett bolån. Det innebär att du kan få en mer fördelaktig ränta än om du skulle ta ett privatlån för att finansiera köpet. Ett billån är emellertid, precis som alla andra lånetyper, kopplat till en mängd villkor.

Det finns därför några saker som är viktiga att du tänker på vid ett billån. Här är 5 punkter du bör undersöka lite närmare.

1:Helförsäkring
När du tar ett billån med bilen som säkerhet är din långivare mycket intresserad av att värdet på bilen hålls så intakt som möjligt. Som ett led i detta är det många långivare som kräver att du tecknar en helförsäkring för bilen. Helförsäkringen ska gälla för hela lånets löptid.

En sak du kan undersöka är om du genom långivaren kan få möjlighet att teckna en extra förmånlig helförsäkring. En del långivare, till exempel de stora affärsbankerna, har nämligen också försäkringsprodukter i sina utbud.

2:Auktoriserad återförsäljare
En auktoriserad återförsäljare anses ha ett bättre rykte och en högre standard än en privat bilhandlare utan någon direkt koppling till ett visst bilmärke. En del långivare inom billån är noga med att bilen måste köpas av en auktoriserad återförsäljare. Det handlar om att långivaren vill ha en garanti för att bilen säljs i allra bästa skick och att alla moment i köpet går till på rätt sätt.

Köper du bilen av någon annan aktör kan du i vissa fall få möjlighet att ta speciella billån. Detsamma gäller för köp av privatpersoner. Notera bara att villkoren för lånet normalt blir lite sämre.

3:Kontantinsats
Konsumentkreditlagen (SFS 2010:1846) säger att säljaren alltid måste begära en kontantinsats. Det är egentligen en skyddsregel som är till för dig, även om det kanske inte låter så. Regeln är helt enkelt till för att stävja alltför vidlyftig utlåning, till skydd för låntagaren. Kontantinsatsen är i regel minst 20% av köpesumman.

Innan du slår till på bilköpet och tecknar ett billån måste du alltså se till att du kan betala kontantinsatsen. Ett alternativ till att betala med egna pengar är att byta in din befintliga bil. Du kan också ta ett blancolån som motsvarar kontantinsatsen.

4:Rörlig eller bunden ränta
Den ständiga frågan när det gäller lån är om du ska välja rörlig eller bunden ränta. Egentligen finns inget bra svar på frågan eftersom ingen kan se in i framtiden. Liksom för bolån måste du göra en egen bedömning av hur det framtida ränteläget kan se ut och lägga till hur du ser på trygghet och risk. Med bunden ränta vet du exakt hur stor din månadskostnad för lånet kommer att vara månad efter månad. Med rörlig ränta kan kostnaderna gå både upp och ner.

5:Amortering och restskuld
Under billånets löptid betalar du dels ränta, och dels amortering varje månad. För amortering gäller antingen rak amortering eller annuitet. För rak amortering betalar du ett amorteringsbelopp som är lika stort varje månad. Det gör att kostnaden sjunker för varje månad eftersom räntedelen minskar.

För annuitetslån betalar du exakt samma kostnad för lånet varje månad. Sett över en lite längre löptid är annuitetslånet lite dyrare än ett lån med rak amortering. Samtidigt är de första månaderna med rak amortering lite mer betungande, särskilt om lånet handlar om stora summor.

En sista sak
En sak att tänka på i sammanhanget är att du kan välja att låta en restskuld stå kvar på lånet, när den egentliga löptiden är över. Det är en bra lösning om du planerar att byta bil inom några år. Du tar då helt enkelt med dig restskulden till det nya lånet. Genom att välja ett billån med restskuld får du en lägre månadskostnad.