Vad är ett Bostadslån och hur funkar det?

Bostadslån har många namn; bolån, huslån, villalån, bostadsrättslån och så vidare. Det är egentligen samma typ av lån det handlar om, nämligen ett lån som man tar när man ska köpa en ny bostad. Själva begreppet bostad har en bred definition – här ingår såväl småhus som bostadsrätter och fritidshus.

Tre delar i ett bostadslån
Ett bolån kan bestå av tre delar, nämligen ett bottenlån, ett blancolån med förhållandevis bra villkor och ett blancolån. Sistnämnda två kan ses som tilläggslån i det fall man som köpare saknar tillräckligt med likvider för att erlägga mellanskillnaden mellan det så kallade bolånetaket och själva köpeskillingen. Vi kan titta lite på procentsatser för att beskriva de tre delarna lite mer ingående.

75 procent
Det är sedan den 1 oktober 2010 inte längre möjligt att låna mer än 85% av köpeskillingen med bostaden som säkerhet (bolånetaket). Det finns emellertid banker och bolåneinstitut som på frivillig basis har infört ännu strängare krav och har angett att 75% ska utgöra bolånetak.

85 procent
85% är det magiska talet inom finansiering av bostadsköp. Det är nämligen så mycket man kan låna till hos den bank eller det bolåneinstitut man finansierar bottenlånet. För eventuell mellanskillnad mellan 85-75% kan man ta ett blancolån med något bättre ränta än ett normalt privatlån. Denna del av den totala belåningen kan sägas motsvara äldre tiders ”topplån”.

100 procent
Det går att finansiera ett bostadsköp helt och hållet med lån, detta genom att komplettera med ett ytterligare blancolån för kontantinsatsen (15%). Detta blancolån måste man ansöka om hos en annan aktör.

Vem kan ansöka om ett bostadslån?
För att ansöka om ett bostadslån gäller normalt samma villkor som för exempelvis tecknande av ett privatlån. Följande kan ses som minimikrav:

• Du ska vara 18 år fyllda
• Du ska ha en fast anställning alternativt säkerställda regelbundna inkomster från pension eller egen firma
• Du ska inte ha betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos kronofogden.

Värt att notera är att det finns ett antal kreditinstitut som kan godkänna en ansökan även om du har en betalningsanmärkning. Eftersom risken för kreditinstitutet blir högre, blir emellertid också villkoren för dig som låntagare betydligt sämre.

Vad är ett lånelöfte?
Ett lånelöfte kan ses som en garanti för att du, när du hittar drömhuset och börjar delta i budgivningen, kommer att få låna till köpeskillingen. Idén med lånelöfte är egentligen att du ska veta hur långt du kan gå i budgivningen. Dessutom kan vissa mäklare ha som krav att du ska kunna visa upp ett aktuellt lånelöfte.

Du ansöker om lånelöfte precis på samma sätt som du ansöker om ett faktiskt bolån, med den skillnaden att du anger att du vill ha just ett lånelöfte, inte teckna ett nytt bolån. Banken eller bolåneinstitutet gör en kreditupplysning och inhämtar andra nödvändiga uppgifter från dig för att kunna ta fram ett låneerbjudande/ett lånelöfte. Ett lånelöfte gäller i upp till ett år.

Märk väl att lånelöftet i de flesta fall fungerar som en garanti, men att denna inte är fäst i sten. Om det sker större förändringar i din ekonomi, till exempel att du blir arbetslös, är det inte säkert att banken beviljar lånet.

Hur ansöker man om bostadslån?
Hela processen från ansökan till beviljat bostadslån kan vara lång och lite krånglig. Lyckligtvis kan du alltid få god hjälp av banken (samt även av eventuell mäklare). Det första steget är emellertid inte särskilt komplicerat. Du ansöker om bostadslån antingen direkt på bankens eller bolåneinstitutets webbplats eller via ett ansökningsformulär. I ansökan ska du ange en rad uppgifter om objektet för lånet, din ekonomiska situation, uppgifter om befintlig bostad/andra fastigheter, antal personer i hushållet med mera.

Hur stor ska kontantinsatsen vara?
Kontantinsatsen måste vara minst 15%, det vill säga till exempel 300 000 kr för en bostad du köper för 2 miljoner. Du kan betala denna summa i form av antingen rena kontanter som du har sparat ihop eller via blancolån. Sistnämnda är inte att rekommendera då en belåningsgrad på 100% kan vara mycket riskfylld.

Du kan givetvis erlägga mer än 15% av köpeskillingen i kontantinsats. Det är dock inte säkert att det är en god idé att länsa alla sparkonton för att betala så mycket som möjligt kontant, särskilt inte om räntorna på bolån ligger lågt. Det kan vara klokt att fundera på om inte större summor sparade pengar i stället kan användas på investeringar.